でんの豆知識126「知らないだけで60万円損する金利について」
こんにちは
田建築工房スタッフのKです。
さて12月にはいりました。
12月の一番の話題といえば、
やっぱりクリスマスですよね。
そんなクリスマスに欠かすことができない
人物といえば、サンタクロースですね。
そしてサンタクロースが乗っている
ソリを引いているのは、トナカイです。
これは誰でも知っていることですが、
トナカイの名前はご存知でしょうか。
そもそも、ソリを引いているトナカイに
名前がついてるなんて知らなかった！
という人も多いかもしれませんね。
サンタのソリを引いているトナカイは、
全部で9頭です。
それぞれに、
ルドルフ（Rudolph）、
ダッシャー（Dasher）、
ダンサー（Dancer）、
プランサー（Prancer）、
ヴィクゼン（Vixen）、
コメット（Comet）、
キューピッド（Cupid）、
ドナー（Donner）、
ブリッツェン（Blitzen）
という名前がついています。
この中で一番知名度が高いのは、
「ルドルフ」と言われております。
ルドルフこそが、
真っ赤なお鼻のトナカイです。
映画にもなっていますし、
定番中の定番のクリスマスソングである
「赤鼻のトナカイ」の原題は、
実は“Rudolph the Red-Nosed Reindeer”です。
日本ではこの題名は浸透していませんが、
世界ではよく知られているそうです。
クリスマスに向けてのちょっとした豆知識、
いかがでしたか？
ぜひ覚えておいてくださいね。
さて、月初めは
住宅ローンの金利が気になりますよね。
それでは、
早速今月発表された
各金融機関の
今月の住宅ローン金利を見てみましょう。
メガバンク4行より発表された
12月適用分の住宅ローンです。
以下にご紹介するものは、
当初10年間の金利が固定される
各行の主流タイプの商品です。
〇三菱UFJ銀行…1.04%→1.12%（+0.08％）
〇三井住友銀行…1.29%→1.19％（-0.10％）
〇みずほ銀行…1.55%→1.40％（+0.10％）
〇りそな銀行…1.745%→1.585%(+0.16%)
今月、メガバンクは、
当初固定10年の金利は、
三菱UFJ銀行以外の金融機関が、
金利を引き下げました。
変動金利に関しては、
殆どの金融機関に
相変わらず動きが少なく
メガバンクTOP3も
金利を据え置きました。
今月のメガバンクの動きは、
変動金利を据え置き、
固定金利を引き下げる
という形になりました。
では、先月金利を据引き上げた、
固定型住宅ローンの代名詞でもある
全期間固定型金利の【フラット35】は
どうなったでしょうか？
さっそく『でんの豆知識』をご覧ください!!
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■ でんの豆知識126「知らないだけで60万円損する金利について」
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住宅金融支援機構（東京都文京区）が
民間金融機関と提供するフラット35の
2023年12月の適用金利が発表されました。
◆融資率９割以下で返済期間が21年以上35年以下の
主力タイプの金利幅は…
1.91％（前月より-0.05％）～3.47％
今月は金利を引き下げました。
◆融資率９割以下で返済期間が20年以下の
金利幅は以下の通りです。
1.43％（前月より-0.05％）～2.99％
中期に関しても
金利を引き下げました。
◆融資率が９割超で返済期間が21年から35年以下の
タイプの金利幅は…
2.05％～3.61％
◆融資率９割超で返済期間が20年以下のタイプの
金利幅は…
1.57%～3.13％
以上のようになっています。
今月フラット35は、
金利を下げました。
長期固定金利では、
メガバンク・ネット系銀行も
金利を引き下げました。
フラット35も金利は下がりましたが
先月からの流れから
結果的に、長期固定金利では、
もっとも魅力的なサービスを
提供しております。
また、他の金融機関に比べて
審査が通りやすいのも
フラット35の魅力のひとつです。
長期固定金利で
住宅ローンを選ぶなら
フラット35を
優先的に検討しましょう。
◆2023年12月の住宅ローン金利の傾向
今月の住宅ローンの金利は、
変動金利に動きはなく、
固定金利は、金融機関によって
判断が分かれたと言えるでしょう。
しかしながら、
全体的にみると
金利が下がった月と言えます。
フラット35は、
わずかながら
金利が下がりました。
ここ数か月の金利上昇から一転し、
今月金利が下がった背景は、
上がり続けていた米国の金利が、
落ち着きを見せており、
日本の金利も下がりました。
今後も、米国の金利は
下がっていくという指標が
出ておりますが、
日本の金利政策は、
金利を上げる方向に向かっており、
まだ不透明な状況です。
とは言え、
米国の金利が上っているうちは、
大きく日本の金利が
上がる可能性は低いと思います。
住宅ローンの利用を検討するなら、
金利上昇の可能性が少ない、
ここ数か月の時期が
おすすめかもしれません。
◆各住宅ローン商品の金利動向
- 変動金利
今月もほとんどの金融機関が
金利を据え置いており、
史上最低金利を維持しております。
金利を据え置いたので、
先月と状況は変わらず
8月の変動金利の
住宅ローンの金利目安は、
0.4％となります。
この金利より高ければ割高、
低ければ割安といえます。
ここ数年、
殆ど金利の上がらない
変動金利ですが、今後、
マイナス金利が解除になると、
0.2～0.4％金利が上ると
予想されます。
そうなると金利の指標が、
0.6～0.8％になると予想されます。
- 固定金利 10年～（中期）
こちらは、数か月金利が
引きあがっておりましたが、
今回の米国金利の引き上げが
ひと段落したことから、
金融機関によって
判断が分かれました。
大体の動きとして、
メガバンクは、
ネット系銀行を中心に、
多くの金融機関が、
金利を、引き下げました。
10年固定は、
各金融機関が
変動金利に次ぐ、
人気の商品なので、
金利が下がったことで
低金利を維持しております。
今後に関しては、
10年固定は、
日本国債10年の金利を
ベースにしており、
日本国債10年の金利は、
1％上限を引き上げたので、
今回は下がりましたが、
今後は上昇傾向となりそうです。
人気の高い10年固定ですので、
この低金利時代には
どの金融機関も力を入れており、
金利は似たり寄ったりで、
比較する判断が難しいのが現状です。
金利だけでなく、
繰上げ返済手数料、
事務手数料、団信の内容も踏まえ、
住宅ローンを選びましょう。
- 固定金利 長期
こちらも
10年固定と同じく、
多くの金融機関が、
金利を引き下げました。
その中で、
今月僅かながら
金利を下げた
フラット35が、
一番有益な住宅ローンと
言えるでしょう。
長期固定金利は
頭金の割合によって
メリットが変わりますが、
つなぎ融資を利用すれば、
フラット35が
頭金なしでも最もメリットがあります。
全期間固定は、
金利が高いので
利用したくないが、
変動金利の上昇も
気になるという方は、
ミックスプランを
（変動半分・全期間固定半分）
検討してみては
いかがでしょうか。
◆2022年12月の
住宅ローン金利の動向を総括
今月も
金融機関ﾆよって
判断の分かれましたが
大きく見ると、
変動金利は、据え置き、
固定金利が下がりました。
米国の金利が落ち着きを見せ、
その影響から、
金利が下がったと言えます。
金利を据え置いたとはいえ、
変動金利も、
マイナス金利がおわると、
金利が上りそうな予感がします。
現在
米国の国債の金利の
流れからみると、
金利が下がったとはいえ
現在の日本の
固定金利は、
中期・長期ともに
かなり低い状況です。
ですので、まだ今月の金利は、
低水準です。
新規で住宅ローンを組む方は、
もちろん。
現在、変動金利にて、
住宅ローンを組んでおらえる方も、
固定金利の低さに
注目しましょう。
金利が下がったとはいえ
固定金利の売りである、
安心の固定返済が、
今月も低かったので、
驚くべき
コストパフォーマンスの低さで、
手に入れることができると
考えております。
また日銀は、今後
5年超10年以下の国債買い入れを
実施すると発表しました。
最近の金利上昇を受けて、
さらなる上昇を抑えるのが狙いです
今後、金利が上昇する
可能性は高いのですが
住宅ローンを利用するなら、
金利上昇がゆるやかな
この数か月のうちに
動いたほうが良いかもしれません。
そして今後必ず起こる
金利上昇を考えると、
変動金利よりも固定金利のメリットを
意識しましょう。
現在、金融緩和の政策により
約1％に金利は抑えられていますが、
金融政策が変更されれば、
少なくとも1％ 程度の
金利上昇が予想されます。
そうなれば、
変動金利や期間の短い固定金利は、
たちまちに超長期金利を
追い抜かしてしまうほど、
金利差が小さいことを認識しましょう。
そこで、今後の不透明な
金利状況の可能性を考えると、
フラット35は、借入時から完済時まで
全期間固定型の住宅ローン商品なので、
今借り入れた方は35年後の完済時まで
ずっと低金利の恩恵を受けられる…
というメリットがあります。
いくら借入時の金利がいくら低くても、
何年後かには住宅ローンの返済に追われる生活…
そうなってしまっては元も子もありません。
目先の数字にとらわれず、
しっかりとそれぞれの住宅ローン商品の
メリット/デメリットを理解し、
家族のライフプランに合った住宅ローンを
選択しましょう!!
※下記のサイトにて、
フラット35の金利推移をご確認いただけます。
現在がどれほど低金利であるか?? ご参照くださいませ。
http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top
【フラット35】の利用を予定している方、
住宅ローンの新規利用・借り換えを
お考えの方など、
いずれにしても、
早めに行動へ移すことをお勧めします!!
金利が上ったとはいえ
2023年12月の住宅ローン金利は、
いまだ低水準で推移しております。
現在購入を検討している方はもちろん、
住宅ローンを借り換えのタイミングを
見極めているという方にとって、
金利が低いここ数か月は、
検討する価値があります。
住宅ローン金利が低水準にある、
この機会を見逃さないようにしましょう。
それでは、また。
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