でんの豆知識146「フラット35、金利を据え置きました!!」

こんにちは

鹿児島市紫原の工務店

田建築工房のスタッフのKです。

久しぶりのでんの豆知識です。

 

早速！月初めは住宅ローンの金利も気になりますね。

それでは今月の住宅ローンの情報となります。

 

早速今月発表された各金融機関の今月の住宅ローン金利を見てみましょう。

 

メガバンク4行より発表された2024年10月適用分の住宅ローンです。

 

以下にご紹介するものは、当初10年間の金利が固定される

各行の主流タイプの商品です。

 

〇三菱UFJ銀行…1.05%→1.11％（+0.6％）

 

〇三井住友銀行…1.75%→1.70%（-0.05％）

 

〇みずほ銀行…1.35%→1.35％（±0.00％）

 

〇りそな銀行…1.605%→1.715%(＋0.11%)

 

今月メガバンクの当初固定10年の金利は、みずほ銀行が金利を据え置いて、

三菱UFJ銀行・りそな銀行が金利を引き上げ、三井住友銀行は金利を引き下げました。

 

今月のメガバンクの10年固定金利は足並が揃いませんでした。

 

変動金利に関しては、相変わらず動きが少なくメガバンクも金利を据え置きました。

 

今月のメガバンクの動きは、変動金利を据え置き、

固定金利も金利を据え置くという形になりました。

 

では、先月金利を据引き上げた、固定型住宅ローンの代名詞でもある

全期間固定型金利の【フラット35】はどうなったでしょうか？

 

さっそく『でんの豆知識』をご覧ください!!

 

 

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■ でんの豆知識「フラット35、金利を据え置きました!!」

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住宅金融支援機構（東京都文京区）が民間金融機関と提供する

フラット35の2024年10月の適用金利が発表されました。

 

◆融資率9割以下で返済期間が21年以上35年以下の主力タイプの金利幅は…

 

　1.82％（前月より-0.03％）～3.35％

 

今月は、金利を据え置きました。

 

 

◆融資率9割以下で返済期間が20年以下の金利幅は以下の通りです。

 

1.43％（前月より±0.03％）～2.96％

 

中期に関しても金利を据え置きました。

 

 

◆融資率が９割超で返済期間が21年から35年以下のタイプの金利幅は…

 

1.93％～3.46％

 

 

◆融資率９割超で返済期間が20年以下のタイプの金利幅は…

 

1.54%～3.07％

 

以上のようになっています。

 

 

2024年10月、今月のフラット35は全体的に金利を据え置きました。

 

メガバンク・ネット系銀行の長期固定金利は、殆どの金融機関が金利を据え置いております。

 

そんな中、元々金利が低いフラット35は、若干ながら金利を据え置いたので、

結果的に長期固定金利では、もっとも魅力的なサービスを提供しております。

 

また、他の金融機関に比べて審査が通りやすいのもフラット35の魅力のひとつです。

 

長期固定金利で住宅ローンを選ぶならフラット35を優先的に検討しましょう。

 

◆2024年10月の住宅ローン金利の傾向

 

今月の住宅ローンの金利は、全体的に金利の上がった月と言えるでしょう。

変動金利は据え置き、固定金利も、長期・中期ともに金利を据え置くか、引き上げた月となりました。

ここのところ、このような動きが数か月連続で続いております。

先月は金利が下がった月、今月は金利が上った月となり、このところ、この繰り返しが続いております。

そして僅かながらに数か月単位でみると、固定金利が徐々に上り続けております。

今年の金利の流れは金上昇傾向にあり、緩やかながら金利が上昇で、今月は上がった月と言えます。

世界的に金利高の中、日本は低金利を維持しており、これが円安を生んでいます。

日本政府は国債を買い入れておりますが、その金額が、2026年から減額傾向になるとのことです。

そうなると、2026年以降の固定金利は上昇傾向になると感じます。

住宅ローンの利用を検討するなら、ここ数か月金利の上がっていない、金利の上昇の可能性が最も低い変動金利がおススメです。

固定金利は上がり続けてはいますが、まだ上がりきった感のない今月は、住宅ローンを組むのにおすすめかもしれません。

この流れですと、来月は金利の下がる月となる可能性が大きいです。

 

◆各住宅ローン商品の金利動向

●変動金利●

今月は、珍しく金利が上った月と言えます。

メガバンクの変動金利は据え置きましたが、ネットバンク系の変動金利は、引き揚げた金融機関が多いと感じました。

7月にゼロ金利対策が解除され、金利がある時代に突入し、いよいよ変動金利も上がるのかと言われておりましたが、3か月後の今月10月に変動金利があがりました。

とは言え、メガバンクは変わらず金利を据え置きましたので、基準金利が上ったということではありません。

今月はネットバンク系を中心に金利を上げましたが、今後のメガバンクの動きに注目です。

今後、固定金利は上がっても変動金利は上がらないということを多く言われておりましたが、決してそんなことはなく、

今月をきっかけに変動金利の引き上げを各金融機関が行うかも知れません。

とは言え、市場最低金利の基準を維持しております。金利を据え置いたとはいえ、先月より若干に金利が上り

10月の変動金利の住宅ローンの金利目安は、0.4％となります。この金利より高ければ割高、低ければ割安といえます。

マイナス金利が解除になりましたので、今後、0.1～0.2％金利が上ると予想されます。

予想では、2024年年末までに日銀の利上げのペースによりますが、金利の指標が、0.5～0.8％の可能性は予想されている事を覚えておきましょう。

 

●固定金利　10年～（中期）●

今月の10年固定は、金利を据え置くか引き上げた月となりました。

調査している13行の金融機関のうち、半部以上の7行が金利を引き上げました。

メガバンクでは、みずほ銀行のみ金利を据え置きました。

10年固定金利は、日本の10年国債金利をベースに金利を決めている金融機関が多いですので、国債の金融市場に委ねられます。

日銀が今後、10年国債の金利上昇を発表しましたので、先々月は金利が上がりすぎて、先月は上がり続けることはないと

判断した金融機関が多かったので、金利上昇は2行にとどまり、そして今月は、やはり金利の上がった金融機関が多かったと言えるでしょう。

ただ10年国債は1％になると機関投資の購入意欲が旺盛になると予想されており、当面は1％を超えて上昇することはないので、

10年固定金利も1％を超えることはないと予想できます。

これらにより安心安定ということと、固定金利選択型の中核ということで10年固定に人気が集まりますので、どの金融機関も力を入れており、

金利は似たり寄ったりで、比較する判断が難しいのが現状です。

金利だけでなく、繰上げ返済手数料、事務手数料、団信の内容も踏まえ、住宅ローンを選びましょう。

 

●固定金利　長期●

変わらず金利上昇の気配があるので、各金融機関の長期固定金利は、自行の金融商品よりフラット35にチカラを入れております。

元々金利が低くもっとも人気が高いフラット35が、一番有益な住宅ローンと言えるでしょう。

ですので、長期固定を検討している方は、どの金融機関のフラット35にするか判断された方がよいでしょう。

このメールマガジンにて発表している金利を参考にして、各金融機関と比べてみて下さい。

また、長期固定金利は頭金の割合によってメリットが変わりますが、つなぎ融資を利用すれば、フラット35が頭金なしでも最もメリットがあります。

全期間固定は金利が高いので利用したくないが、変動金利の上昇も気になるという方は、ミックスプランを（変動半分・全期間固定半分）検討してみてはいかがでしょうか。

 

◆2024年10月の住宅ローン金利の動向を総括

今月は、金融機関によって総体的に金利の上がった月でしょう。

半分以上の金融機関が、金利を引き上げたと言えるでしょう。

とは言えメガバンクの動きが少ないので、来月以降はメガバンクの動きが注目されます。

米国の金利は低下傾向にあり、日本の金利は横ばい状態ですが、上昇傾向にあります。

ただ、何度も言うように日本の金利が低いため、円安の状態が続いております。（詳しくは下記にて）

ですので、いずれ日本の金利は上がっていくのですが、金利が上がったとはいえ若干なので、今月は住宅ローンを組むチャンスと言えるでしょう。

唯、金融機関によっては金利を据え置いておりますので、こちらを利用する場合はチャンスです。

変動金利は、若干金利を引き上げたとはいえ、マイナス金利の終わりと金利引き締め政策が重なり、2024年の年末へ向けて、今後は更に金利が上がると予想されます。

現在米国の国債の金利が落ち着いたとはいえ、現在の日本の国債の金利はかなり低い状況です。

米国（世界的）と日本の国債の金利差が円安の状況を産んでいると言われております。

ということで、今後金利は上昇する可能性が高いです。とは言え、

金融緩和政策は維持されるので、今後の予想はつきにくいのですが、変動金利が上がる可能性は高いと言えるでしょう。

今月、変動金利に動きのなかった来月のメガバンクの動きによって、今後の変動金利の動きが大きく変わるかも知れません。

10年固定などは、日本の国債の金利と連動しますので、1％以上が上がらないと予想されており、ここ数か月は大きく金利が上ることはないでしょう。

そして今月の国債は低水準となり、そして当然住宅ローンも低水準です。

2024年に住宅を購入し、住宅ローンを組もうと考えている方は、この数か月が大きなチャンスかもしれません。

そして今後新規で住宅ローンを組む方はもちろん、現在、変動金利にて住宅ローンを組んでおらえる方も、固定金利の低さに注目しましょう。

金利が若干上がったので、固定金利の売りである安心の固定返済が低いので、コストパフォーマンスの高さで手に入れることができると考えております。

今後、金利が上昇する可能性は高いのですが、住宅ローンを利用するなら、金利上昇がゆるやかなこの数か月のうちに動いたほうが良いかもしれません。

そして今後必ず起こる金利上昇を考えると、変動金利よりも固定金利のメリットを意識しましょう。

現在、金融緩和政策により約1％に金利は抑えられていますが、マイナス金利が解除され、金融緩和政策が変更されれば、少なくとも1％程度の金利上昇が予想されます。

そうなれば、変動金利や期間の短い固定金利は、たちまちに超長期金利を追い付いてしまうほど、金利差が小さいことを認識しましょう。

そこで、今後の不透明な金利状況の可能性を考えると、フラット35は、借入時から完済時まで全期間固定型の住宅ローン商品なので、

今借り入れた方は35年後の完済時までずっと低金利の恩恵を受けられる…というメリットがあります。

いくら借入時の金利がいくら低くても、何年後かには住宅ローンの返済に追われる生活…そうなってしまっては元も子もありません。

目先の数字にとらわれず、しっかりとそれぞれの住宅ローン商品のメリット/デメリットを理解し、家族のライフプランに合った住宅ローンを選択しましょう!!

 

※下記のサイトにて、フラット35の金利推移をご確認いただけます。

現在がどれほど低金利であるか?? ご参照くださいませ。

http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top

 

【フラット35】の利用を予定している方

住宅ローンの新規利用・借り換えをお考えの方など、いずれにしても、早めに行動へ移すことをお勧めします!!

金利の若干上がった2024年10月の住宅ローン金利は、まだ低水準で推移しております。

現在購入を検討している方はもちろん、住宅ローンを借り換えのタイミングを見極めているという方にとって、金利が低いここ数か月は、検討する価値があります。

住宅ローン金利が低水準にある、この機会を見逃さないようにしましょう。

それでは、また。

 

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